월급 200으로 투자하는 법: 5년 만에 1억 만드는 법

“월급 200만 원으로 1억을 만든다고요? 그거, 사기 아니에요?”

처음엔 누구나 이렇게 반응합니다. 월세 내고, 밥 먹고, 교통비 쓰고 나면 남는 돈은 고작 몇십만 원. 그런데 어떻게 그 돈으로 ‘억대 자산가’가 될 수 있다는 걸까요?

놀랍게도 정답은 ‘크게 벌지 않아도 꾸준히 쌓는 시스템’에 있습니다.
이 글에서는 200만 원의 월급으로도 실현 가능한 초보자 맞춤형 투자 전략을 소개합니다. 단순히 ‘적금하라’는 말이 아닙니다. 5년이라는 현실적인 시간 안에 진짜 자산을 만드는 구조적인 방법을 알려드릴게요.

1. 재무 목표 설정: ‘1억’이라는 숫자의 의미

투자는 돈을 불리는 행위이기도 하지만, 목표 없이 하는 투자는 방향 없는 배와 같습니다.
우리가 설정한 목표는 명확합니다. ‘5년 안에 1억’. 그럼 이 목표가 현실적으로 어떤 의미를 가지는지부터 짚어보겠습니다.

1억을 만들기 위한 월 적립금 기준
연평균 수익률을 7%로 가정했을 때, 매달 약 130~140만 원을 꾸준히 투자해야 합니다.
“그럼 월급 200으론 안 된다는 얘기 아니에요?” 라고요?
정답은 ‘복합 전략’입니다.
단순히 저축만 해서는 어렵습니다. 소비 통제 + 소액 투자 + 자동화된 적립 방식 + 수익률 최적화 전략을 모두 조합해야 가능합니다.

이제 다음 섹션부터 그 방법을 하나씩 풀어보겠습니다.

2. 월급 분석부터 시작하자: 지출 관리 vs 투자 여력 계산법

투자의 첫걸음은 ‘자기 월급을 이해하는 것’입니다.
아무리 좋은 투자 방법도 투자할 돈이 없으면 무용지물입니다.

STEP 1: 고정 지출 확인
월세, 관리비, 통신비, 교통비 등은 변하지 않는 항목입니다. 이 항목들이 전체 월급의 50%를 넘지 않도록 구성해야 합니다.
STEP 2: 변동 지출 줄이기
식비, 커피값, 쇼핑은 ‘습관 조정’으로 얼마든지 줄일 수 있습니다.
예: 주 2회 카페 → 집에서 텀블러 사용 시 월 5만 원 절약
STEP 3: 투자 가능한 금액 설정
지출을 조정한 후 남은 금액을 ‘투자 금액’으로 설정합니다.
현실적으로 월 50~70만 원 투자 가능하게 만드는 것이 목표입니다.

3. 소액으로 투자 방법 2가지

소액이라도 무조건 투자해야 합니다. 핵심은 복리 효과와 시장 참여 시간입니다.

자동 적금과 CMA 통장 활용
시작이 어려운 분은 매달 자동이체 적금부터 설정하세요.
CMA 통장은 투자 전 자금을 머무르게 하면서도 일정 이자 수익을 줍니다.
소액 투자 루틴을 만들기 위한 첫걸음입니다.
ETF · 인덱스 펀드 분할 투자
안전하고 분산된 투자를 원하는 초보자에게 적합합니다.
예: 코스피200 ETF, 미국 S&P500 ETF 등
매월 일정 금액을 나눠서 투자하면 리스크도 분산됩니다.
소액 해외주식 투자하기
소액으로 참여할 수 있는 나스닥 소액 투자, 미니스탁, 토스 등 있습니다.
단, 이 영역은 꾸준함이 중요하여 전체 자산의 10% 이내만 추천드립니다.
소액투자 하는 방법이 알고 싶으시다면 바로가기 [정말 쉽게 설명해드려요!]

4. 투자 루틴과 지속 가능한 습관 만들기

투자는 단기 이벤트가 아니라 장기 습관입니다.
아무리 좋은 투자법도 꾸준히 실천하지 않으면 의미가 없습니다.
따라서 월급 200으로 투자하려면 지속 가능한 루틴을 만드는 것이 핵심입니다.

첫째, 투자 자동화
급여일 다음 날 자동이체로 적립식 투자를 실행하세요. 펀드나 ETF 자동 투자 서비스를 활용하면 매번 고민할 필요 없이 실행됩니다.
둘째, 소비 습관 점검 루틴 만들기
매달 고정적으로 ‘소비 리포트’를 작성해보는 걸 추천합니다. 어떤 항목에서 지출이 많은지, 줄일 수 있는 부분은 없는지 점검하면 불필요한 지출을 막고 투자 여력을 확보할 수 있습니다. 특히 가계부 작성을 하시는 걸 추천드립니다.
셋째, 경제 뉴스에 일주일 1~2회만 접속
너무 자주 정보를 접하면 오히려 투자에 흔들릴 수 있습니다. 정기적인 정보 습득은 투자 지속성에 도움이 됩니다.
대표적인 APP으로 인베스팅컴이라는 어플 다운로드 받으신 후 경제 뉴스를 보시는 걸 추천드립니다.

5. 실전 시뮬레이션: 5년 동안 1억을 만드는 매년 플랜

현실적으로 1억을 만들 수 있는 플랜을 구성해보겠습니다.
아래는 월 70만 원을 평균적으로 투자하는 경우입니다. (연 수익률 5% 기준, 복리 계산)

1년차: 누적 자산 약 880만 원
2년차: 약 1,840만 원
3년차: 약 2,960만 원
4년차: 약 4,250만 원
5년차: 약 5,730만 원

여기서 핵심은 다음 두 가지입니다.

매년 투자 금액을 조금씩 늘릴 수 있는 여력 확보
예: 연봉 인상 시 10~20% 추가 투자
상승장에 더 투자하고, 하락장에 감정 흔들리지 않기
하락장일수록 꾸준히 적립식 투자 유지 → 평균 매입단가 낮아짐

이런 전략을 통해 5년 후 1억 달성에 가까워질 수 있습니다. 중요한 건 계획보다 ‘지속성’입니다.

6. 주의할 점: 절대 하면 안 되는 재테크 실수들

소액 재테크에서 가장 자주 나타나는 실수들을 피해야 합니다.

첫째, 높은 수익률만 보고 고위험 투자에 몰빵하기
소액 투자일수록 원금 손실이 크면 회복이 어렵습니다. 리스크 관리는 필수입니다.
둘째, 투자와 소비를 구분하지 않는 것
‘명품 리셀’, ‘코인 단타’, ‘해외 직구 되팔기’ 등을 투자라고 착각하는 경우가 많습니다. 이는 투자보다는 소비 혹은 도박에 가까울 수 있습니다.
셋째, 비상금 없이 올인 투자하는 것
투자도 중요하지만, 갑작스러운 지출에 대응할 수 있는 최소 3개월치 비상금 확보는 필수입니다.

7. 맺음말: 적은 월급도 자산이 된다, 실천이 답이다

월급이 많지 않아도, 누구나 자산을 만들 수 있습니다. 핵심은 단순합니다.
지출을 통제하고, 남은 돈을 자동으로 투자하며, 꾸준함을 유지하는 것.

이 글에서 제시한 전략은 이론이 아닌, 실제 많은 사람들이 실천하고 있는 방식입니다.
지금 시작하면 1년 뒤의 당신은 아마 “그때 시작하길 잘했어”라고 말할 수 있을 겁니다.

작은 습관 하나가 미래를 바꿉니다. 오늘 바로 투자 루틴부터 만들어보세요.

월급 200으로 투자하는 법: 5년 만에 1억 만드는 실전 투자 전략